Ubezpieczenie niskiego wkładu własnego
Ubezpieczenie niskiego wkładu własnego - co to jest?
Ubezpieczenie niskiego wkładu własnego (UNWW) jest to polisa skierowana do tych kredytobiorców, którzy nie posiadają wymaganej wysokości wkładu własnego do kredytu hipotecznego. W praktyce jednak jest to kolejny koszt zobowiązania, a nie praktyczna ochrona, ponieważ to bank jest zarówno ubezpieczonym, jak i uposażonym i to on pobiera środki w ramach tej polisy.
Czy możliwy jest zwrot pobranych składach w ramach UNWW?
Na początku warto zaznaczyć, że ubezpieczenie niskiego wkładu własnego oferowane było przez banki w szczególności podczas zaciągania kredytów we frankach szwajcarskich, co jeszcze potęgowało problemy frankowiczów.
Szybko kontrowersje zaczął wzbudzać fakt, że klient banku nie miał żadnego wpływu na postanowienia umowy polisy. W praktyce nie było możliwości wyboru ubezpieczyciela, negocjacji stawek czy czasu obowiązywania ubezpieczenia. I choć produkt ten był dobrowolny, kredytobiorcy często nie zdawali sobie z tego sprawy. Ponadto składki pobierane przez bank w ramach polisy przeliczane były po własnym kursie CHF, który nieznany był kredytobiorcom, a co za tym idzie, nie mogli oni przewidzieć, jaką kwotą zostaną obciążeni.
A czy jest możliwość odzyskania bezprawnie pobranych środków w ramach ubezpieczenia niskiego wkładu własnego? W wielu przypadkach sądy uznają postanowienia umowy za niedozwolone i nakazują bankom zwrot składek, dlatego warto zwrócić o pomoc do prawnika.
W czym pomoże prawnik?
Nasza Kancelaria FRETUS LEGIS pomoże Ci odzyskać środki pieniężne, które banki nienależnie pobierały w przypadku zawierania umów o kredyty hipoteczne. Bank tłumaczył, że może wypłacić nawet 100% wartości kredytu, pod warunkiem opłaty „ubezpieczenia niskiego wkładu własnego”.
Jest to zakazane prawnie działanie, jako że bank chronił tylko swój interes ekonomiczny przerzucając obowiązek płatności na konsumenta. Jeśli od płatności za którąkolwiek z rat, jaką pobrał Twój bank nie minęło 10 lat, wówczas możemy odzyskać pełną wartość wpłaconych środków pieniężnych.
Ile wynosi wkład własny? Kredyt hipoteczny z wkładem własnym
Zgodnie z obowiązującymi przepisami, kredytobiorcy starający się o kredyt hipoteczny muszą wnieść wkład własny do zakupu nieruchomości. Rekomendacja S wprowadziła zasadę, według której banki mogą sfinansować maksymalnie 80% wartości domu czy mieszkania. Oznacza to, że pozostałe minimum 20% klienci muszą posiadać w gotówce. Bez tego środki nie zostaną przyznane.
Jednak te same przepisy określają wyjątki, w którym wkład własny nie jest konieczny. Mowa tu na przykład o zabezpieczeniu kredytu inną hipoteką lub o ubezpieczeniu niskiego wkładu własnego.
Ubezpieczenie niskiego wkładu – co to jest?
Bank ma możliwość przyznania kredytu hipoteczny, jeśli klient nie posiada pełnej sumy wkładu własnego w przypadku, gdy ten zdecyduje się na dodatkowe ubezpieczenie. Co istotne, nie jest ono obowiązkowe. W praktyce jednak, jeśli nie jest się w posiadaniu gotówki w wysokości 20% wartości nieruchomości, kredytobiorcy nie zostaną przyznane środki, gdy odmówi wykupienia tej polisy.
Przy czym warto wiedzieć, że składki nalicza się od niewniesionego wkładu, a sama polisa jest oczywiście oprocentowana. A jak uniknąć ubezpieczenia niskiego wkładu własnego? Niestety, możliwe jest tylko posiadanie innej formy zabezpieczenia.
Ubezpieczenie niskiego wkładu własnego – jak obliczyć?
Ile wynosi ubezpieczenie niskiego wkładu własnego? Najczęściej składka wynosi 3-5% wartości brakującego wkładu i jest pobierana raz na 3-5 lat. Opłatę tę należy uiścić z góry, a po zakończeniu umowy ponownie sprawdzane jest saldo zadłużenia. Jeśli dalej wynosi ponad 80% wartości nieruchomości, składka ta jest po raz kolejny pobierana.
W praktyce należy więc indywidualnie wycenić, ile kosztuje ubezpieczenie kredytu hipotecznego. Teoretycznie warto byłoby również wybrać taką polisę, która jest najbardziej atrakcyjna pod względem oprocentowania. A dlaczego tylko w teorii? Ponieważ w praktyce banki narzucały klientom towarzystwa ubezpieczeniowe, nierzadko stosowały klauzule niedozwolone, szczególnie w przypadku frankowiczów. To spowodowało, że reklamacja ubezpieczenia niskiego wkładu własnego stała się możliwa.
Ubezpieczenie niskiego wkładu własnego – klauzula niedozwolona
Jak stwierdził UOKiK, ubezpieczenie niskiego wkładu własnego nie zawsze pobierane było na zasadach zgodnych z prawem. W umowach pojawiały się klauzule abuzywne, czyli niedopuszczone przed polskiego prawo, naruszające interesy klientów. Co budziło najwięcej wątpliwości?
Po pierwsze fakt, że polisa ta nie chroni klienta, lecz bank. To on jest zarówno ubezpieczonym, jak i uposażonym. Ponadto to bank narzucał towarzystwo ubezpieczeniowe – klient nie miał możliwości jego wyboru, a co za tym idzie, nie miał wpływu na wysokość oprocentowania.
Podstawą do roszczeń może być również to, że w przypadku kredytów frankowych często pojawiały się niejasne zapisy dotyczące sposobu przeliczania składki.
Ubezpieczenie niskiego wkładu własnego – zwrot
Jak odzyskać ubezpieczenie niskiego wkładu własnego? Konieczne jest wniesienie pozwu, co można zrobić z pomocą doświadczonego prawnika. Przy czym aby zmniejszyć koszty opłat sądowych i co za tym idzie – całkowitej obsługi prawnej, warto zastanowić się nad pozwem zbiorowym.
Wcześniej jednak należy skontaktować się z adwokatem, który ustali, czy są podstawy do roszczeń.