Frankowicze, którzy kilka/kilkanaście lat temu zaciągnęli kredyt hipoteczny w obcej walucie obecnie nie są w najkorzystniejszej sytuacji. Ze względu na rosnące kursy walut ich zobowiązanie zaczęło kosztować więcej, niż byli w stanie spłacać. Jednak nie zawsze wiedzą o tym, że mogą starać się o zwrot spreadu w 2019 roku. Co to oznacza?
- Co to jest spread walutowy?
- Jak uzyskać zwrot spreadu za kredyt walutowy?
- Franowicze w 2019 r. – na co mogą liczyć?
Co to jest spread walutowy?
Zanim przejdziemy do tego, jak złożyć wniosek o zwrot spreadu, chcielibyśmy wyjaśnić, co kryje się pod tym pojęciem. Jest to różnica między kursem sprzedaży, a kursem kupna wybranej waluty. Żeby jednak zrozumieć, na czym to polega, należałoby wyjść od trzeciego, podstawowego terminu związanego z obrotem walut – kursu rynkowego. To wartość kursu, która służy wyłącznie do realizacji transakcji między bankami oraz innymi instytucjami finansowymi. Osoby indywidualne, czy nawet przedsiębiorcy, nie mogą nabywać walut po cenie rynkowej, muszą korzystać z pomocy pośredników. I to właśnie okazja dla banków, aby w dodatkowy sposób zarobić.
Natomiast aby obliczyć, ile wynosi spread, należy od ceny sprzedaży waluty odjąć jej cenę kupna. Przy czym wzór na to jest nieco bardziej skomplikowany, konieczne jest też wyliczenie wartości procentowej, dlatego najlepiej jest skorzystać z kalkulatora zwrotu spreadu.
Jak uzyskać zwrot spreadu za kredyt walutowy?
Nadal nie rozumiesz, w jaki sposób spread ma przełożenie na Twoje zobowiązanie? W pierwszych latach popularności kredytów hipotecznych w obcej walucie (a dokładniej we frankach szwajcarskich), wysokość raty na podstawie kursu obliczana była przez banki. To zwykle wiązało się z o wiele wyższym spreadem.
Trzeba mieć jednak świadomość, że ustawa o zwrocie spreadu, a dokładniej Rekomendacja SII wydana przez Komisję Nadzoru Finansowego dała kredytobiorcom możliwość samodzielnej spłaty rat w obcej walucie. Co to oznaczało w praktyce? Nie musiała być ona kupowana od banku. Klienci mogli więc szukać okazji i wymieniać środki po najbardziej korzystnym dla nich kursie.
A jak uzyskać zwrot spreadów za kredyt walutowy? Przede wszystkim trzeba mieć świadomość tego, że można to zrobić w przypadku zobowiązania indeksowanego oraz denominowanego. Co ciekawe, dotyczy to zarówno kredytów trwających, jak i wygasłych, w związku z tym coraz więcej osób się na to decyduje.
Natomiast aby otrzymać zwrot spreadu trzeba w pierwszej kolejności złożyć do banku wniosek. Powinny znaleźć się w nim takie informacje jak rodzaj waluty czy terminy spłaty zobowiązania. Następnie bank ma 30 dni, aby ustosunkować się do tego pisma. A czy środki te zwracane są w gotówce? Najczęściej jest tak, że kredytobiorcy ubiegają się o pomniejszenie kapitału zadłużenia o wyliczoną kwotę. Aby jednak tak się stało, muszą złożyć kolejny wniosek, na co mają 12 miesięcy od dnia, w którym otrzymali odpowiedź z banku.
Frankowicze w 2019 r. – na co mogą liczyć?
W sprawie frankowiczów największe kontrowersje budzi to, że kilka banków w umowach o kredyt hipoteczny posiadało niejasne zapisy dotyczące wysokości spreadów walutowych. Sprawiały one, że często różnica ta była niekorzystna dla klientów.
Urząd Ochrony Konkurencji i Konsumentów prowadzi walkę z takimi klauzulami, zgłoszeń jest jednak zbyt wiele, a kary, które nakładane są na banki, zwykle wiążą się z zasileniem Skarbu Państwa, a nie kont kredytobiorców. Dlatego najlepszym rozwiązaniem jest skorzystanie z pomocy prawnej, o którą mogą ubiegać się frankowicze w celu uzyskania korzystnego dla siebie rozwiązania.