Chcąc zaoszczędzić pieniądze często decydujemy się na oferty banków w postaci lokat czy kont oszczędnościowych. Innym swego czasu popularnym produktem były także polisolokaty, które miały gwarantować zarówno zysk z lokaty, jak i ubezpieczenie na życie. Czym jednak różnią się między sobą lokaty i polisolokaty, a jakie są ich podobieństwa?
- Czym jest lokata bankowa?
- Czym jest polisolokata?
- Jakie są podobieństwa polisolokaty i lokaty?
- Czym różni się polisolokata od tradycyjnej lokaty bankowej?
Czym jest lokata bankowa?
Lokata bankowa to zdecydowanie najpopularniejszy produkt finansowy na rynku, po który chętnie sięga wielu ludzi. To forma bezpiecznego oszczędzania, które pozwala na otrzymanie zysku po określonym czasie, co więcej – mamy pełną gwarancję tego, że zarówno włożone na konto pieniądze, jak i odsetki otrzymamy, co regulują szczegółowe przepisy prawa bankowego. Zyski z lokat bywają różne, co zależeć będzie od wysokości ustalonego procentowania i jego formy, co sprawia, że często stają się mało opłacalne. Dodatkowo lokaty są obciążone 19% podatkiem Belki od odsetek. Mimo wszystko to bezpieczne rozwiązanie, bez obawy o utratę pieniędzy.
Czym jest polisolokata?
Polisolokata to inaczej lokata z polisą ubezpieczeniową, która miała być korzystniejszą alternatywą dla tradycyjnych lokat, głównie za sprawą wyższego oprocentowania. Zazwyczaj zawierana jest na kilka, kilkanaście lat. Co istotne, wpłacone pieniądze traktowane są jako polisa lokacyjna, dzięki czemu nie jest obciążona podatkiem od zysków kapitałowych. Inna sprawa to uzyskane ubezpieczenie – w razie śmierci klienta, pieniądze z polisolokaty zostają wypłacone osobom przez niego wcześniej wskazanym. Co więcej, nie jest ten proces obciążony postępowaniem spadkowym.
Jakie są podobieństwa polisolokaty i lokaty?
Obie formy oszczędzania są umowami zawieranymi na czas określony. Lokaty zazwyczaj na kilka miesięcy bądź rok, polisolokaty na kilka lub kilkanaście lat. W obu przypadkach istotną kwestią jest pomnażanie oszczędności, ponieważ pieniądze lokowane na koncie podlegają oprocentowaniu. Na tym właściwie kończą się podobieństwa, a zaczynają różnice.
Czym różni się polisolokata od tradycyjnej lokaty bankowej?
Polisolokata oprocentowanie zazwyczaj ma znacznie wyższe i bardziej korzystne. Inna sprawa to wysokość wpłaty początkowej – w przypadku lokat, można złożyć depozyt już w wysokości kilkuset złotych, przy polisolokacie ta kwota jest wyższe, bo od kilka tysięcy, aby móc w ogóle podpisać umowę. Dodatkowo, ponieważ jest to lokata z polisą ubezpieczeniową – ubezpieczyciel może odmówić założenia polisolokaty osobom starszym. Poza tym, polisolokaty zawierane są zazwyczaj na kilka lub kilkanaście lat, lokaty są raczej krótkoterminowe, choć często z możliwością przedłużenia.
Inną różnicą jest sposób wypłacania pieniędzy w razie śmierci. Przy lokacie, konieczne jest postępowanie spadkowe, aby móc odzyskać gotówkę od banku. Przy polisolokacie jako ubezpieczeniu na życie, wypłata następuje natychmiastowo i bez uruchamiania procesów związanych ze spadkiem.
Ważna jest także kwestia opodatkowania – lokaty są obciążone podatkiem Belki, polisolokaty z kolei nie podlegają opodatkowaniu. Dobrze jest także wiedzieć jak wygląda kwestia zerwania umowy. Przy lokatach mamy gwarancję odzyskania całości włożonej gotówki, a coraz częściej banki wypłacają także odsetki (zależy od banku), przy polisolokatach sytuacja nie wygląda już tak dobrze. W razie zerwania umowy, naliczane są opłaty likwidacyjne, przez które klient może stracić nawet wszystkie pieniądze, ponieważ zostaje zobowiązany do zapłaty 90-100% wpłaconych środków. To nieuczciwe działanie sprawia, że polisolokaty stały się zdecydowanie bardziej ryzykowną formą oszczędzania, ponieważ nie ma się gwarancji, czy złożone pieniądze kiedykolwiek się odzyska.
Inna sprawa to gwarancja zysku – w przypadku lokat jest on zawsze, nawet jeżeli jest niewielki, przy polisolokatach mamy do czynienia z działaniami inwestycyjnymi na rynku pieniężnym, które mogą przynieść większe zyski, ale też i straty. Co za tym idzie, jest to bardziej ryzykowne i nie mamy gwarancji, jak w przypadku lokat.